「年金って国民年金と厚生年金があるらしいけど、何が違うの？」という疑問を持つ方はとても多いです。この記事では、二つの年金制度の仕組みや保険料・受取額の違いを、初心者の方にもわかりやすく丁寧に解説します。
目次
そもそも日本の年金制度はどんな構造？
みらい犬
日本の公的年金は、よく「2階建て構造」と表現されます。1階部分が国民年金（基礎年金）、2階部分が厚生年金です。
- 1階：国民年金…日本に住む20歳以上60歳未満のすべての人が加入する「土台」となる年金
- 2階：厚生年金…会社員や公務員など、企業に勤める人が国民年金に上乗せで加入する年金
つまり、会社員や公務員は国民年金＋厚生年金の両方に加入しており、自営業者やフリーランスの方は国民年金のみの加入となります。この2階建ての構造を理解することが、年金を知る第一歩です。
| 種別 | 加入する年金 |
|---|---|
| 自営業・フリーランス・学生など | 国民年金のみ（第1号被保険者） |
| 会社員・公務員 | 国民年金＋厚生年金（第2号被保険者） |
| 専業主婦（夫）※条件あり | 国民年金（第3号被保険者） |
国民年金とは？加入対象と保険料の基本
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国民年金は、日本に住む20歳以上60歳未満のすべての人が加入する、公的年金の基礎となる制度です。
保険料はいくら？
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国民年金の保険料は収入に関わらず一律で、毎年度改定されます。2024年度（令和6年度）は月額16,980円です（※金額は年度ごとに変わるため、日本年金機構の公式サイトで最新情報をご確認ください）。
- 自営業・フリーランスなどの第1号被保険者は自分で納付
- 会社員・公務員（第2号被保険者）は厚生年金保険料に含まれる形で自動的に対応
- 第3号被保険者は保険料の直接負担なし（配偶者の厚生年金から拠出）
受け取れる年金額の目安
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国民年金（老齢基礎年金）の受取額は、40年間（480ヶ月）すべて納付した場合に「満額」を受け取れます。2024年度の満額は年間約816,000円（月換算で約68,000円）です（※毎年度改定あり。正確な金額は日本年金機構や「ねんきんネット」でご確認ください）。
納付期間が短いほど受取額は比例して少なくなります。未納や免除期間がある場合は注意が必要です。
厚生年金とは？加入対象と保険料の仕組み
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厚生年金は、主に会社員・公務員・一定条件を満たすパートタイム労働者が加入する年金です。国民年金の上乗せとして機能します。
保険料の計算方法
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厚生年金の保険料は給与（標準報酬月額）に保険料率をかけて計算され、その半額を会社（事業主）が負担します。
- 2024年度の保険料率：18.3%（労使折半のため、本人負担は9.15%）
- 例：月給30万円の場合 → 30万円 × 9.15% ＝ 約27,450円が本人負担
- 賞与からも同率で徴収されます
収入が高いほど保険料が多くなる一方、将来の受取額も増える仕組みです。
受け取れる年金額の目安
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厚生年金（老齢厚生年金）の受取額は、加入期間と在職中の平均給与によって個人差が大きく異なります。あくまで参考ですが、厚生労働省の資料によると会社員（平均的な収入・加入期間）の場合、国民年金と合わせて月14万〜16万円前後を受け取るケースが多いとされています（※個人の状況により大きく異なります。必ず「ねんきんネット」や年金定期便で自分の見込み額を確認してください）。
国民年金と厚生年金の違いを一覧で比較
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| 項目 | 国民年金 | 厚生年金 |
|---|---|---|
| 加入対象 | 20歳以上60歳未満の全員 | 会社員・公務員など |
| 保険料 | 一律（収入不問） | 収入に比例 |
| 会社負担 | なし | あり（労使折半） |
| 受取額 | 最大で年約816,000円（満額・2024年度） | 加入期間・収入で個人差あり |
| 受給開始 | 原則65歳〜 | 原則65歳〜 |
自分の年金をチェックする方法
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自分の年金加入状況や将来の受取見込み額を確認するには、次の方法が便利です。
- ねんきんネット（日本年金機構のオンラインサービス）…マイナンバーカードやIDでログインして確認可能
- ねんきん定期便…毎年誕生月に郵送されてくる。これまでの納付記録と受取見込み額が記載
- 年金事務所…直接相談したい場合は全国の年金事務所へ
特に年金定期便は捨てずに必ず内容を確認する習慣をつけましょう。未納期間がないか、加入記録に漏れがないかをチェックすることが重要です。
まとめ：年金の違いを理解して老後の備えに役立てよう
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この記事のポイントを整理します。
- 日本の年金は国民年金（1階）と厚生年金（2階）の2階建て構造
- 国民年金は20歳以上60歳未満の全員が加入、保険料は一律
- 厚生年金は会社員・公務員が上乗せで加入、保険料・受取額ともに収入に比例
- 自営業・フリーランスは国民年金のみのため、iDeCoや個人年金などで自助努力が必要になるケースが多い
- 自分の年金記録や見込み額はねんきんネット・ねんきん定期便で確認できる
年金は老後の生活を支える重要な基盤です。まずは自分がどちらの制度に加入しているかを確認し、将来の受取見込み額を把握することから始めてみましょう。不足が見込まれる場合は、iDeCoや積み立てNISAなど他の制度との組み合わせも検討する価値があります。
※本記事の情報は執筆時点のものであり、制度・金額は法改正などにより変更される場合があります。最新の情報は日本年金機構（https://www.nenkin.go.jp/）や各種公式サイトにてご確認ください。本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品・制度への加入を勧めるものではありません。
