「年金をもう少し遅らせて受け取ったら、毎月いくら増えるんだろう？」と気になっている方も多いのではないでしょうか。繰り下げ受給は仕組みを知れば老後の収入アップにつながる可能性がある制度です。この記事では増額率・具体的な金額・損益分岐点をわかりやすく解説します。
目次
繰り下げ受給とは？基本の仕組みをおさらい
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老齢年金（老齢基礎年金・老齢厚生年金）は、原則として65歳から受け取り始めるのが標準です。しかし希望すれば受給開始を遅らせることができ、これを「繰り下げ受給」と呼びます。
繰り下げできる期間は66歳〜75歳の間（2022年4月以降の改正後）。1ヶ月単位で受給開始時期を選べます。遅らせた分だけ年金額が永久に上乗せされるのが最大の特徴です。
- 老齢基礎年金・老齢厚生年金はそれぞれ別々に繰り下げ可能
- 繰り下げ中は年金を受け取れないが、受給開始後は増額された金額が一生涯続く
- 繰り上げ受給とは逆の選択肢（繰り上げは減額・繰り下げは増額）
※情報は2025年時点のものです。制度の詳細は日本年金機構の公式サイトでご確認ください。
繰り下げると毎月いくら増える？増額率の早見表
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繰り下げ受給の増額率は、1ヶ月あたり0.7%です。1年（12ヶ月）遅らせると8.4%増になります。
| 受給開始年齢 | 増額率 | 月額年金が10万円の場合 |
|---|---|---|
| 65歳（標準） | ±0% | 10万円 |
| 66歳 | +8.4% | 約10万8,400円 |
| 67歳 | +16.8% | 約11万6,800円 |
| 68歳 | +25.2% | 約12万5,200円 |
| 69歳 | +33.6% | 約13万3,600円 |
| 70歳 | +42.0% | 約14万2,000円 |
| 71歳 | +50.4% | 約15万400円 |
| 72歳 | +58.8% | 約15万8,800円 |
| 73歳 | +67.2% | 約16万7,200円 |
| 74歳 | +75.6% | 約17万5,600円 |
| 75歳 | +84.0% | 約18万4,000円 |
たとえば65歳時点の年金額が月10万円の方が70歳まで繰り下げると、月々の受取額が約4万2,000円アップします。これが一生涯続くため、長生きするほど総受取額は増える計算になります。
なお、増額はあくまでも「受給開始後の年金額」が増える仕組みです。繰り下げ中に受け取れなかった分が後から一括で戻ってくるわけではないため注意しましょう。
損益分岐点は何歳？元が取れるまでの年齢を計算
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繰り下げ受給で「得か損か」を考える上で重要なのが損益分岐点（元が取れる年齢）です。簡単に言うと「65歳から受け取り続けた場合の合計額」と「繰り下げ後に受け取り続けた場合の合計額」が一致する年齢のことです。
70歳に繰り下げた場合の損益分岐点
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月額10万円の年金を例に、70歳まで繰り下げた場合をシミュレーションします。
- 65歳から受け取る場合：月10万円 × 12ヶ月 × 年数
- 70歳から受け取る場合：月14万2,000円（42%増）× 12ヶ月 × 年数
65〜69歳の5年間に受け取れる合計は 10万円 × 60ヶ月 ＝ 600万円。この600万円の差を70歳以降の増額分（月4万2,000円）で回収するには、600万円 ÷ 4万2,000円 ≒ 143ヶ月（約11年11ヶ月）かかります。つまり70歳 ＋ 約12年 ＝ 約81歳11ヶ月が損益分岐点です。
繰り下げ年齢別の損益分岐点まとめ
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| 受給開始年齢 | 損益分岐点の目安 |
|---|---|
| 66歳 | 約77歳11ヶ月 |
| 67歳 | 約78歳11ヶ月 |
| 68歳 | 約79歳11ヶ月 |
| 69歳 | 約80歳11ヶ月 |
| 70歳 | 約81歳11ヶ月 |
| 75歳 | 約86歳11ヶ月 |
どの年齢で繰り下げても、損益分岐点は受給開始からおよそ12年後という計算になります（税金・社会保険料の影響を除いたシンプルな試算）。実際には所得税・住民税・健康保険料・介護保険料が増額後の年金にも課かるため、手取りベースの損益分岐点はやや遅くなる点にご注意ください。
【シミュレーター】繰り下げ受給の増額額を試算してみよう
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ご自身の年金見込み額と繰り下げ年齢を入力すると、増額後の月額・年額・損益分岐点の目安を試算できます。ねんきん定期便やねんきんネットで確認した「65歳時点の見込み年金月額」を入力してみてください。
本シミュレーターは公的年金の繰り下げ受給（1ヶ月あたり0.7%増額）の仕組みに基づいた概算値です。実際の年金額は加入期間・納付実績・配偶者の有無等により異なります。損益分岐点は税金・物価変動・運用効果を考慮しておらず、あくまで参考値です。正確な受給額は日本年金機構または「ねんきんネット」でご確認ください。
※この試算はあくまで概算です。実際の受取額は加入期間・報酬額・税金・社会保険料などによって異なります。正確な金額は日本年金機構または年金事務所にご確認ください。
繰り下げ受給を選ぶ前に確認したい注意点
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繰り下げ受給は魅力的な制度ですが、全員にとって必ずトクになるわけではありません。選ぶ前に以下の点を確認しておきましょう。
- 加給年金・振替加算は繰り下げ中に停止：配偶者の加給年金などが止まるため、ご夫婦の状況によってはトータルで損になるケースがあります。
- 在職老齢年金の適用：65歳以降も働いて収入がある場合、年金の一部または全部が支給停止になることがあります。繰り下げ中にこの支給停止が続く場合、増額分の計算が異なります。
- 税金・社会保険料の増加：年金額が増えると所得税・住民税・健康保険料・介護保険料が上がることがあります。手取り額で考えることが大切です。
- 繰り下げ中に亡くなった場合：65歳以降に亡くなった場合、未受給分は「5年前みなし繰り下げ」の特例（2023年改正）で一括受け取りができますが、条件があります。
- まとまったお金が必要になったとき：繰り下げ待機中は年金収入がゼロのため、生活費や医療費の備えが必要です。
判断に迷う場合は、年金事務所の無料相談窓口やファイナンシャルプランナーへの相談を検討してみてください。
まとめ：繰り下げ受給は「長生き」と「生活費の余裕」がカギ
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年金の繰り下げ受給のポイントをまとめます。
- 繰り下げると1ヶ月あたり0.7%増額、最大75歳まで繰り下げると84%増になる
- 70歳繰り下げの場合、損益分岐点は約81歳11ヶ月（税金等を除いたシンプルな試算）
- 増額は一生涯続くため、長生きするほど総受取額は増える
- 加給年金・在職老齢年金・税負担の増加など、個人の状況によって結果が変わる
- 繰り下げ中の生活費の確保が大前提
繰り下げ受給は「必ず得」でも「必ず損」でもありません。ご自身の健康状態・家計状況・働き方・家族構成などを総合的に考えて判断することが大切です。まずはねんきんネットや年金事務所で自分の見込み額を確認するところから始めてみましょう。
※本記事の情報は2025年時点のものです。年金制度は法改正により変更される場合があります。記事内のシミュレーション・試算はあくまで概算であり、実際の受取額を保証するものではありません。正確な情報は日本年金機構の公式サイトまたは最寄りの年金事務所にてご確認ください。本記事は特定の金融商品・サービスの購入や特定の行動を促すものではありません。
